ЗАЛИЧАВАНЕ НА ЛОШО ЦКР ПРИ КРЕДИТ ПОГАСЕН ПО ДАВНОСТ
Поискахте да изтеглите кредит, но ви отказаха поради лошо ЦКР? В кои случаи е необходимо да се обърнете към адвокат?
В днешно време тегленето на кредити е все по разпространен начин да финансирате начинанията си. За съжаление, поради икономическата обстановка, непредвидими събития или просто поет висок риск, често тези кредити не могат да бъдат обслужени.
Получаваме множество запитвания от вас как да заличите лошата кредитна история от Централния кредитен регистър.
Някои от вас се обръщат към нас защото това възпрепятства конкретна тяхна сделка, но са налице и случаи, в които лицат просто не искат да имат лоша кредитна истори.
Много често консултираме лица, които обмислят да закупят жилище, но банките не им отпускат кредит, а същевременно е сключен предварителен договор и е поето задължение да се изповяда окончателен такъв, за който е необходимо финансиране.
Преди да се обърнете към адвокат ви съветваме да направите справка относно вписвания в ЦКР, които ви касаят.
КАК РЕФЛЕКТИРА ВЪРХУ ВАС ЛОШАТА КРЕДИТНА ИСТОРИЯ
Кредитната история е информация, запазена за вас относно текущи и минали кредити, просрочени и обслужени задължения и други. Тази информация се пази в Централния кредитен регистър.
Кредитната история е тази, която рефлектира пряко върху и формира кредитния ви рейтинг. Колкото по-висок е кредитният рейтинг, толкова по-висока е оценката за вашата кредитоспособност, тоест вие ще бъдете надежден длъжник за вашия кредитор и това повишава шансовете ви да бъдете одобрен за кредит.
Обратно, по-ниския кредитен рейтинг, който е виден от ЦКР, може да означава невъзможност за теглене на кредити за в бъдеще, отпускане на по-малки суми при по-високи лихви, допълнителни изисквания за обезпечаване на вземането и намиране на поръчител и др.
ЛОШО ЦКР. ЛОША ИСТОРИЯ В ЦЕНТРАЛНИЯ КРЕДИТЕН РЕГИСТЪР
Ако кредитите не се съберат по съдебен ред от банките, то много често последните прехвърлят вземанията си на колекторски фирми. Независимо дали кредиторът е банка, небанкова финансова институция или агенция за събиране на вземания, като такъв той има право да подаде информация до Централния кредитен регистър, че кредитът е просрочен.
Централният кредитен регистър поддържа и информация за лицата, които са съдлъжници и поръчители по кредити, тоест вие ще фигурирате като ненадежден длъжник и ако кредититът, по който сте поръчител не се обслужва от кредитополучателя.
Кредитнитие институции са длъжни да събират и подават към Централния кредитен регистър информация в електронен вид за всички кредити на техните клиенти и за настъпилите изменения по тези кредити до окончателното им погасяване.
При сключване на нов договор за кредит или при изменение на вече сключен договор за кредит институциите подават информация към Централния кредитен регистър в срок до 5 работни дни, считано от датата на сключване на договора или изменението.
Институциите подават към Централния кредитен регистър ежемесечно до 15-о число на месеца, следващ отчетния, информация за състоянието по всички активни кредити на техни клиенти към последната дата на отчетния месец.
Те подават в същия срок и информация за извършените корекции по кредити на техни клиенти за предходни отчетни периоди.
Информацията за кредитната задлъжнялост за клиентите включва данни както за текущото състояние на кредитите, така и за просрочията по активни и по погасени кредити за 5-годишен период.
ПОСЛЕДИЦИ ОТ ВПИСВАНЕ В ЦКР /ЦЕНТРАЛЕН КРЕДИТЕН РЕГИСТЪР/
При извършване на справка в ЦКР, от която се установят просрочени кредити, за потенциалните ви бъдещи кредитори това означава, че не сте надежден кредитополучател, както и че съществува потенциална опасност същите да не удовлетворят вземането си към вас, ако са налице основания за събирането му. Вледствие от това като потенциален кредитополучател ще срещнете трудности при кандитатстване отпускане на кредит, като в повечето случаи отказът ви е гарантиран.
ЛОШО ЦКР ПРИ ПОГАСЕН ПО ДАВНОСТ КРЕДИТ
В ЦКР обаче често стоят като необсужвани и кредити, които действително са погасени по давност. Давността е период от време, с изтичането на който се погасява првото на кредитора да събере вземането си по съдебен ред.
Съгласно Законът за задълженията и договорите вземанията по договор за кредит се погасяват с изтичането на петгодишна давност. Давността започва да тече от падежа на вземането или от датата на неговата предсрочна изискуемост.
Давностният срок може да бъде спиран /примерно при водене на съдебно дело/ или прекъсван /при предприемане на действие по принудително изпълнение/. Спирането и прекъсването на давността има значение при преценка погасено ли е по давност вземането и е от значение, когато следва да се извърши преценка за предявяване на съдебно дело за установяване недължимост на вземането.
КАК ДА ЗАЛИЧИМ ЛОШО ЦКР, КОГАТО ВПИСВАНЕТО КАСАЕ СТАР КРЕДИТ
Дали задължението е погасено по давност или не – то ще фигурира в регистъра, защото тази информация се подава от самия кредитор. В този случай имате право да предприемете действия, както следва:
На първо място, може да сезирате писмено кредитора с искане за заличаване данни в ЦКР поради изтекла погасителна давност на кредита. В този случай за кредитора е налице правна възможност, но не и задължение да заличи вписането в ЦКР, тъй като давността не се прилага служебно и не е установено по съдебен ред, че вземането не е дължимо.
При извънсъдебната кореспонденция може да се стигне и до сключване на споразумение между кредитора и длъжника, в което се постига съгласие да се направят взаимни отстъпки, с което да се постигне резултат, удовлетворяващ и двете страни.
Примерно съдържание на едно такова споразумение е срещу задължението да се заличи вписването в ЦКР от страна н кредитора, длъжникът да заплати само част от дълга, като кредиторът прави отстъпки относно лихви. Този вариант е препоръчителен, защото е бърз, но безспорно, ако е изтекла действително погасителната давност, не го препоръчваме на нашите клиенти, защото задължениет ще пдне в евентуално съдебно производство.
На второ място, в случай, че е налице спор относно дължимостта на вземането за длъжника или кредиторът просто отказва да заличи вземането от ЦКР – изрично или чрез бездействие - е налице правна възможност длъжникът да подаде иск да се признае за установено, че същият не дължи вземането, посочено в ЦКР. Искът се предявява, когато кредиторът бездейства, като не претендира вземането си по съдебен ред, но същевременно и не заличава вписването в регистъра.
Производството е спорно, като длъжникът се явява ищец, а кредиторът – ответник. В производството следва да се установи наличие на правен интерес за предявяване на иска, доколкото искът има установителен характер.
Съдебната практика е единодушна, че преценка относно наличие на правен интерес се прави конкретно във всяко производство. Ищецът длъжник е длъжен да докаже само фактите, обуславящи правния му интерес да оспорва правото на ответника кредитор. Ако не докаже правен интерес от предявяване на иска, производството се прекратява.
Усложнение в процеса настъпва тогава, когато е изминал много дълъг период от настъпване изискуемостта на вземането до предявяване на отрицателния установителен иск, тъй като вписванията в регистъра не дават достатъчно информация, за да се конкретизира вземането по размер и основаие. Понякога клиентите ни не разполагат с документи, от които произтича задължението им, а кредиторите същевременно не оказват съдействие при поискването им от длъжниците.
В тези случаи е необходимо адвокатът, който ви представлява да направи конкретни доказателствени искания, които да обезпечат не само доказателствата в производството, но и редовността на исковата молба с цел индивидуализиране на исковата претенция или иначе казано – ищецът да заяви на съда конкретно каква сума, на какво основание и за какъв период следва да се приеме за установено, че не дължи. Ако лицето е поръчител, който не поддържа контакт с кредитополучателя, той много често не разполага с никаква информация и документация относно кредита.
Ако съдът уважи иска, подаден от длъжника, разноските, които последният е направил, се присъждат изцяло в негова полза и остават в тежест на кредитора, който се явява ответник по производството.
При влизане на решението в сила кредиторът е длъжен да заличи вземането от ЦКР, с което да се изчисти кредитната история на „длъжника“ относно процесното вземане.
Ако имате лошо ЦКР и желаете да бъде заличена вашата история от Централния кредитен регистър, може да се обърнете към адвокатска кантора "Караколеви и партньори".
