В България е широкоразпространена информацията, че застрахователят не е длъжен да изплаща застрахователни обезщетения в случай на откраднати от автомобила външни детайли и агрегати като фарове, огледала и други.

Именно тази информация е причината такива застрахователни събития да бъдат отказвани от страна на застрахователя под предтекст, че съгласно общите условия, валидни за съответната полица – подобен случай представля изрично изключен застрахователен риск. 

Дали обаче това наистина е вярно? 

В настоящата статия разглеждаме казусите, свързани с откраднати фарове, стопове или огледала от автомобил, застрахован с имуществена застраховка „Каско“, както и дали застрахователят е длъжен да изплати застрахователно обезщетение или по-скоро е прав, когато постановява отказ. 

Кога застрахователят може да постави отказ за изплащане на обезщетение?

Основанията, при които застрахователят по имуществена застраховка може да откаже изплащане на застрахователно обезщетение, са уредени в Кодекса за застраховане, в частност в чл. 408, ал. 1 КЗ, който гласи следното: 

Застрахователят може да откаже плащане на обезщетение само:
1. при умишлено причиняване на застрахователното събитие от лице, което има право да получи застрахователното обезщетение;
2. при умишлено причиняване на застрахователното събитие от застраховащия с цел получаване на застрахователното обезщетение от друго лице;
3. при неизпълнение на задължение по застрахователния договор от страна на застрахования, което е значително с оглед интереса на застрахователя, било е предвидено в закон или в застрахователния договор и е довело до възникване на застрахователното събитие;
4. в други случаи, предвидени със закон.

При внимателен анализ на изброените предпоставки може да се установи, че общото помежду им е, че правото на отказ от изплащане на обезщетение е признато във връзка с неизпълнение на задължения на застрахования, които по силата на закона или по волята на страните са значителни от гледна точка на интереса на застрахователя, защото имат отношение към настъпването на застрахователното събитие и/или към вредите от него. 

Конкретните проявни форми на основанията за отказ са предмет на уговаряне в застрахователния договор и в общите условия, в които следва да е установено и дължимото от застрахования поведение - задълженията, чието неизпълнение освобождава застрахователя от отговорност за плащане на обезщетение.

Тоест - независимо от спецификата на основанията, застрахователят не може да откаже да изпълни задължението си по чл. 405, ал. 1 КЗ, ако поведението на застрахования не е рефлектирало неблагоприятно върху проявлението на риска, върху възможността за ограничаване и предотвратяване на вредите или върху техния обем.

При настъпване на застрахователното събитие застрахователят е длъжен да плати застрахователно обезщетение в уговорения срок.

Правно значимо за отказа е само това поведение на застрахования, което е последващо спрямо възникването на застрахователното правоотношение и съставлява неизпълнение на произтичащи от закона, от договора и/или от общите условия изисквания за действия или бездействия, насочени към предотвратяване на събитието и на вредите или към ограничаването им /в този смисъл и Решение № 173 от 22.11.2013 г. на ВКС по т. д. № 727/2012 г., II т. о., ТК/.

Като извод от горното можем да посочим, че застрахователят може да откаже изплащане на стойността на откраднатите фарове само ако застрахованият е причинил кражбата чрез своето поведение. 

Откраднатите фарове от автомобила изключен риск ли са и достатъчно основание ли е за отказ от заплащане на обезщетение? 

Да, фаровете на колата Ви и другите й външни детайли винаги присъстват в общите условия на застрахователя като изключен застрахователен риск.

Страните по застрахователното правоотношение са свободни да уговарят, както основанията за носене на отговорност от застрахователя в случай на увреждане на застрахованото имущество, така и основанията за освобождаване от застрахователна отговорност.

Но в тази насока те са ограничени от императивната разпоредба на чл. 408 КЗ /така и Решение №4 от 21.03.2012 г. на ВКС по т. д. №81/2011 г., II т. о., ТК/.

Тоест освобождаването на застрахователя от отговорност в случай на умишлено причиняване на застрахователното събитие е позволено от закона само при условието, визирано в чл. 408, ал. 1, т. 1 и т. 2 КЗ - ако умисълът е свързан с поведението на застрахования или на третото ползващо се от застраховката лице. 

Умишленото причиняване на вреди на застрахованото имущество от лице, чуждо на застрахователното правоотношение /например кражба на фар, стоп или огледало/, и то без знанието и участието - пряко или косвено, на застрахования, е ирелевантно за обема на застрахователна отговорност и не може да послужи като основание за нейното изключване.

Нещо повече – често общите условия предвиждат, че не се покриват щети в резултат на кражба на отделни части, възли, агрегати, , принадлежности и оборудване извън салона на МПС, нанесените повреди по МПС в резултат на кражбата се обезщетяват, като това изключение не се прилага в случаите на кражба на цялото МПС и последващото му намиране.

Тук именно идва огромното разминаване в общите условия на застрахователя и противоречието в общите условия, когато са откраднати фарове, стопове или други външни детайлио на колата, които са съществени елементи от нейното функциониране. 

Ноторно известно е, че автомобилите представляват сложна съставна вещ, която включва отделни елементи /части/. 

Извън сложната съставна вещ отделните нейни части нямат свое самостоятелно предназначение, а са функционално свързани с главната вещ. 

С оглед на това всички части на главната вещ, в своята съвкупност и установен начин на взаимодействие, обезпечават възможността същата да бъде използвана съобразно нейното предназначение, а именно да се придвижва безопасно и съгласно нормативните изисквания от точка А до точка Б.

Kато се е задължил да носи риска от кражба /противозаконното отнемане/ на автомобила, застрахователят носи риска и от кражбата на онези части от него, без които същият не може да се ползва по предназначение и по начина, по който е произведен. 

Това произтича от спецификите на обекта на имущественото застраховане - моторно превозно средство, съставляващо сложна съставна вещ с определено предназначение, с оглед на което регламентираните в общите условия на застрахователите изключения касаят само онези части от автомобила, които е възможно да бъдат премахнати без особени усилия или използване на технически средства и без които е възможно и позволено от закона автомобилът да се движи по пътищата за обществено ползване. 

Следва да се има предвид, че отнетите части от автомобила са основни елементи или части от фабрично произведени системи на автомобила, които са необходими за нормалното и законосъобразно управление на МПС, като се вземат предвид и разпоредбите на Закона за движение по пътищата.

Тук следва да се посочи, че съдебната практика приема, че правото на застрахователя да откаже изплащане на застрахователно обезщетение, поради наличие на изключен риск, предвижда безспорно установяване на осъществяване на фактите, към които следва да се приложи конкретния текст на Общите условия.

Трябва да се вземе и под внимание, че моторните превозни средства, застраховани по клауза  "Пълно Каско", включваща и други покрити рискове като грабеж, противозаконно отнемане на цяло МПС, отнемане с цел ползване, злоумишлени действия на трети лица.

С оглед на това може да се приеме, че нарушаване на осветителната системата на автомобили чрез кражба на фаровете му или стоповете, представлява нарушавана на функционалната цялост на автомобила като сложна съставна вещ, а не представлява кражба на отделна част по смисъла твърдените от застрахователя изключени рискове.

Чрез подобно въздействие върху автомобили се нарушава тяхната функционална цялост, като именно функционално единство е елементът, който се изследва по подобни казуси, по който в крайна сметка се установява обща повреда на автомобила, която подлежи на обезщетяване на общо основание по имуществените застраховки „Каско“.

Не може да се приеме, че фаровете представляват липсващи отделни части, възли, агрегати, принадлежности и оборудване. Точно обратното - те са част от цялостния механизъм на работа на превозното средство, които осигуряват възможността то да бъде използвано по предназначение 

Според константната съдебна практика през последните няколко години-  можем да заключим, че ако отнемането на отделни елементи от системите, вградени трайно и фабрично от производителя на автомобила, изисква злонамерено въздействие и разрушаване на защитни покрития и прегради, какъвто е случая с взломните кражби на части, застрахованото имущество се уврежда и изключването на застрахователния риск не е оправдано от гледна точка на целта на имущественото застраховане.

Именно такива са случаите, когато разглеждаме откраднати фарове или огледала.Това е така, тъй като тези детайли на колите не  само се демонтират, а се отнемат често чрез разрушаване на връзките с основната конструкция и е отстранен конструктивен eлемент, обслужващ функционирането на автомобила /клеми, прирепящи елемнти, обков и др./.

В този случай липсата представлява несъмнено повреда и тя е резултат от покритите рискове кражба и злоумишлени действия.

По тези съображения не може да се приеме, че е налице хипотеза на изключен застрахователен риск, поради което за застрахователя не е възникнало задължение за заплащане на обезщетение за настъпилите върху застрахованото имущество вреди.

Напротив- застрахователят следва да заплати застрахователно обезщетение за противозаконно отнетите фарове от целостта на автомобила. 

Какъв размер на обезщетение следва да заплати застрахователят при кражба на фарове? 

При наличие на откраднати фарове или стопове от автомобил можем категорично да заявим, че настъпва застрахователно събитие, при което за застрахователят се поражда задължение за заплащането на застрахователно обезщетение в уговорения размер, който е действителният размер на липсващото /отнето/ имущество. 

Това следва и от разпоредбата на чл. 386, ал. 2 вр. чл. 400, ал. 2 от КЗ, като последната норма предвижда, че за възстановителна застрахователна стойност се смята стойността за възстановяване на имуществото с ново от същия вид и качество, в това число всички присъщи разходи за доставка, строителство, монтаж и други, без прилагане на обезценка, и при съобразяване и уговорките по застрахователния договор с общите условия - чл. 405, ал. 1 от КЗ.

Обезщетеното трябва да кореспондира с размера на вредата към деня на настъпване на застрахователното събитие, тоест към деня на кражбата на фаровете, и не може да надвишава действителната стойност на вещта към момента на ПТП при пълна увреда, като в този случай се дължи обезщетение в размер на стойността, срещу която вместо застрахованото имущество може да се купи друго със същото качество /тотална щета/.

Какво да правите, ако заварите автомобила с откраднати фарове или стопове? 

В случай че заварите собственото си МПС с откраднати външни детайли като фарове или стопове – веднага сигнализирайте органите на МВР и изчакайте да дойдат на място. 

През това време не докосвайте автомобила, а внимателно огледайте за увредените детайли. Често при кражба на фарове – се режат или чупят закпрепващи елементи, за които детайла се захваща към целостта на колата. При наличие на счупен прозорец или драскотини, задължително искайте застрахователят да го опише. 

Повикайте Ваш познат, който да огледа автомобила наравно с Вас и да възприеме следите от взлом или проявено силово въздействие върху колата. Заедно огледайте добре отрязаните кабелни връзки, клеми и всичко, което е нарушено при механизма на премахване на фаровете. 

Подайте заявление за щета при съответния застраховател и следвайте неговите указания. Изисквайте косвените увреждания, получени при кражбата, също да бъдат описани в в документите на застрахователя. 

Изчакайте срокът за отговор на застрахователя. В случай че имате получите отказ- непремнно се свържете с адвокат по застрахователно право, който да провери документите, общите условия и конкретното застрахователно събитие. 

Изключително важно е дали превозното средство, което е станало обект на кражба, се притежава от Вас при условията на лизинг или друг вид схема на изплащане. Ако автомобилът, чийто открадни фарове, е във Ваше владение вследствие на лизинг- то важно е какъв е той: оперативен или финансов лизинг. 

Не предприемайте съдебни действия сами. Застрахователите ще използват срещу Вас липсата Ви на опит. При такъв тип дела – не може да се оправите без необходимия опит в застраховането и правилните въпроси към съответните авто-технически и оценителни експертизи. 

В случай на нужда – може да потърсите Адвокатска кантора „Караколеви и партньори“ за съдействие. Ние ще помогнем да проведете Вашето дело срещу застрахователя успешно.

Кантората ни разполага с голям опит в застраховането, като успяваме да прокараме положителна практика в сходни казуси срещу почти всички застрахователи вв България.