Клиентите ни през последните месеци все по-често задават въпроса стои ли пред тях възможността за личен фалит и каква е процедурата за това.
Темата за личния фалит е обсъждана в България повече от десетилетие – като възможност хората с тежки и системни финансови проблеми да започнат отново, без да бъдат преследвани от дългове през целия си живот.
От юни 2025 г. това вече не е просто идея, а реално въведен механизъм чрез Закона за несъстоятелност на физическите лица (ЗНФЛ), който дава дългоочакваната правна рамка за „втория шанс“.
Всеки ден в нашата практика се срещаме с истории на хора, които от години живеят под натиска на неизплатени кредити, запори, съдебни дела и посещения от съдебни изпълнители.
Мнозина работят на по-ниски осигуровки или не се осигуряват въобще, други целят да не придобиват имущество.
Понякога се срещаме и със страха на по-възрастни хора, които имат големи дългове и се притесняват за наследниците си.
Затова новият закон и уредената в него процедура по обявяване на личен фалит са едни от най-необходимите в държавата. Той може да доведе до реални решения, които да имат добри икономически последици.
КАКВО ПРЕДСТАВЛЯВА ЛИЧНИЯТ ФАЛИТ?
Преди да пристъпите към събиране на информация е добре да се знаете какво въобще означава фалит и какъв е неговият правен ефект.
Личният фалит е съдебна процедура, чрез която човек, който вече не може да изплаща задълженията си, може да бъде обявен в несъстоятелност.
В края на процеса непогасените му задължения могат да бъдат напълно заличени, което позволява на лицето да започне живота си финансово начисто.
Процедурата е аналогична на търговската несъстоятелност, но се отнася до физически лица.
ЛИЧНИЯТ ФАЛИТ КАТО НОВО НАЧАЛО
Хиляди хора у нас живеят години, дори десетилетия, в режим на „затвора на длъжника“.
Понякога се започва с кредитна спирала. Вземате кредит, за да погасите друг. После вземате трети и т.н. Дълговете растат. Случват се непредвидени житейски разходи и при малко забавяне се образува съдебна процедура. Последват запори.
Много от вас не получават и навременна правна защита, която да гарантира, че нещата няма да продължат да ескалират лавинообразно.
Когато сте осъдени, договаряте малки вноски с кредитора си, като години наред изплащате вземане, което не се стапя с времето. Много от вас изпитват и безпомощност във финансовата безизходица, в която сте поставени, което ви принуждава да работите без договори, да напуснете страната или да се откажете от образование, собствен дом или развитие.
С приемането на ЗНФЛ се признава правото на хората на ново начало.
КАК ДА РАЗБЕРЕТЕ ДАЛИ ДА ПРИСТЪПИТЕ КЪМ ПРОЦЕДУРА ПО ЛИЧЕН ФАЛИТ?
Нашият съвет към вас, когато отивате при адвокат, е да споделите какво целите житейски да постигнете като резултат.
Съветваме ви да не се обръщате с конкретно искане да бъде обявен фалит. Споделете какви са вашите цели, а адвокатът ще намери удачен начин да се стигне до тях по най-целесъобразния начин.
Първият ни съвет – направете консултация с адвокат: не пристъпвайте към тази процедура, без да вземете информирано решение и да се консултирате по въпроса с граждански адвокат, който да е специализиран в заличаването на вземания.
Причината не е просто формално да се мине събеседване, а от опита споделяме, че много клиенти ни търсят за конкретни правни услуги, но ние често предлагаме по-бързи, навременни и добри решения.
Ако примерно сте длъжник, който има лоша кредитна история и желаете да заличите данните в ЦКР, вие сте водени по-често от мотива за теглене на жилищен кредит.
Ако сте в хипотеза на лице с изпълнително дело, на което предстои опис на недвижим имот, вас ви води друга нужда при съвсем различна спешност – защита срещу ЧСИ.
Нерядко се обръщат към нас и длъжници с изключително стари изпълнителни дела, при които в един момент след дългогодишно затишие, получават известие за запор. В тази ситуация се премина към защита срещу запора от ЧСИ.
Към всеки от изброените случаи е адекватно да се заходи с различна защита, за да бъде най-добрата за него.
Обсъдете с вашия адвокат финансовия, времеви и практичен аспект на процедурата, която изберете.
Личният фалит е един от многото начини да постигнете заличаване на задължение. Нашето законодателство предвижда и други процедури. Такива може да бъдат процедури, с които се цели отпадане на задължението по давност.
2. Вторият ни съвет, който е универсален при избор дали да се спрете на фалита е, изберете правилно моментът, в който да подадете молба за откриване на производство по несъстоятелност. Да стартирате процедурата по обявяване на личен фалит.
Процедурата е допустимо да се извърши веднъж в живота.
Това е установено в чл. 31 от ЗНФЛ, съгласно който производството по несъстоятелност може да се открие по молба на длъжник, който не е подавал молба за откриване на производство по несъстоятелност по реда на този закон, приключило с влязло в сила съдебно решение или прекратено поради установяване на недобросъвестност на длъжника.
Следователно едно от условията въобще да се разгледа молбата е такова производство да не е образувано преди това и да е доведено до край. Във всеки случай, в който е налице влязло в сила решение или има прекратяване поради установена недобросъвестност на длъжника производство няма да има.
С оглед обстоятелството, че такава молба се подава веднъж в живота, редно е да се прецени кой е най-удачният момент за това, тъй като в различен момент ще се опростят различни задължения.
3.Третият ни съвет е да помислите въобще попадате ли сред лицата, които имат право да подадат молбата. Такава молба може да подаде лице, което:
- повече от 12 месеца не може да изплаща дългове над 10 минимални работни заплати
- е действало добросъвестно.
Да сте действали добросъвестно означава да не сте поемали необосновано големи задължения, да не сте укривали доходи съзнателно, да не сте осъждани за финансови престъпления и да не сте избягвали работа без основателна причина.
ВАЖНО: Обръщам внимание, че процедурата засяга само лицата, които са я инициирали. Това означава, че поръчители, съдлъжници и лица, дали имущество в обезпечение, продължават да отговарят, освен ако те лично не инициират процедура за себе си.
4. На четвърто място, помислете дали задълженията, които искате да се опростят не са в обхвата на изключенията, тъй като според ЗНФЛ не се заличават:
ипотекирани и заложени дългове: примерно, ако искате да опростите задължение, което произтича от договор за банков кредит, по който има учредена ипотека върху имот.
глоби и административни наказания: в случай, че са налице множество глоби;
издръжка: примерно, ако сте осъдени да заплащате ежемесечна издръжка при развод или по споразумение по Семейния кодекс;
вреди от непозволено увреждане: ако сте осъдени да заплатите обезщетение на лице, пострадало вследствие от ваше действие;
дългове, възникнали след началото на производството: молбата е приложима по задължения, възникнали преди това.
5. На пето място, молим да си отговорите на някои въпроси, които имат важно практическо значение.
Решението да пристъпите към процедура по личен фалит е едно от най-важните финансови решения в живота ви. Затова трябва да бъде взето рационално, информирано и стратегически, а не в момент на паника.
По-долу са най-важните въпроси, които всеки човек трябва да си зададе преди да пристъпи към процедурата:
Във финансов аспект:
Ще ви трябва ли кредит за жилище?
Искате ли да се върнете в България след години в чужбина?
Работите ли или смятате ли да работите по трудов договор?
Изисква ли бъдещата ви професия чисто финансово досие?
При много клиенти именно тези фактори накланят везните към фалит.
Относно имуществото ви:
Имате ли имущество, което сте готови да рискувате да бъде осребрено?
Възнамерявате ли да придобивате имущество?
Съществува ли възможност от придобиване на наследство?
Разполагате ли с имущество, което да се осребри или не?
В процедурата имуществото може да бъде продадено, като контролът върху него преминава към синдик. Това включва жилища, автомобили, влогове, движими вещи с висока стойност и др.
Може ли да понесете ограниченията по време на процедурата?
Вие ще бъдете ограничени да:
- разполагате свободно с имуществото си;
- извършвате определени сделки;
- поемате нови кредити;
- управлявате средства без разрешение.
Ако тези ограничения ви притесняват, трябва да преосмислите решението и да потърсите по-добри съдебни практики.
Удачният момент ли е да използвате процедура, която може да се приложи само веднъж в живота?
Личният фалит е като „последната карта“.
Ако го използвате прибързано, може да се окажете без този инструмент, когато наистина имате нужда от него.
Затова, както посочихме по-горе е жизненоважно да се анализира дали моментът е правилен.
КАКВИ РИСКОВЕ КРИЕ ПРОЦЕДУРАТА ПО ЛИЧЕН ФАЛИТ?
Като всяка нова процедура, е необходимо време на адаптация, за да се прилага непротиворечиво. Поради това, че е нов е механизъм – вероятно ще има период на колеблива съдебна практика.
Може да отнеме неопределено време.
Процедурата предполага контрол върху имуществото ви.
КАКВИ СА НАЙ-СИЛНИТЕ ПОЗИТИВИ НА ЛИЧНИЯ ФАЛИТ?
Получавате шанс да се освободите от непосилни дългове и да започнете на чисто без задължения и запори.
КАК ПРОТИЧА ПРОЦЕДУРАТА ЛИЧЕН ФАЛИТ?
Ако се спрете на процедурата, накратко тя протича по следната структура:
Откриване на производство по несъстоятелност: подава се молба и се постановява.
Решение за откриване на производство по несъстоятелност, което има различни действия по отношение на длъжника процедурата.
План на погасяване /възможно/: С план за погасяване може да се предвиди отсрочване или разсрочване на плащанията за срок до три години, частично или цялостно опрощаване на задълженията и извършването на други действия и сделки с имуществото на длъжника, насочени към удовлетворяване на кредиторите на несъстоятелността.
Решение за обявяване в несъстоятелност: Съдът обявява длъжника в несъстоятелност, когато в предвидения от закона срок не е бил предложен погасителен план или предложеният план не е бил допуснат до разглеждане от събранието на кредиторите или не е бил утвърден.
Осребряване на имуществото и разпределение на осребреното имущество.
Решение за прекратяване на производството.
Процедурата може да продължи различно според сложността и натовареността на съда.
КОГА МОЖЕМ ДА ПОДАДЕМ МОЛБА ЗА ЛИЧЕН ФАЛИТ?
Макар законът вече да е факт, самата процедура ще започне да действа най-рано от март 2026 г. – след изготвяне на регистри, администриране на процедурите и въвеждане на нужните институционални звена.
Това време е ценна възможност за всеки длъжник да се подготви, да се информира и да вземе обмислено решение дали този инструмент е правилен за него. За целта ви препоръчваме да се консултирате с опитен адвокат в сферата на събиране на вземания и защита на длъжници.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ:
Личният фалит е историческа промяна за длъжниците в България – инструмент, който дава свобода, надежда и реален нов старт. Правилният избор на процедурата изисква: анализ; сравняване на варианти; преценка на риска; професионална консултация.
Ако имате нужда от помощ, защита срещу ЧСИ или решение за конкретната ви ситуация, обърнете се към адвокатска кантора „Караколеви и партньори“ – нашият опит може да ви спести години тревоги и да ви насочи към най-ефективния път.
