Всички сме чували за “личен фалит” — като идея, която да даде възможност на хората, натрупали дългове да започнат отново на чисто. Личният фалит се прилага в много европейски държави отдавна. До скоро в страната ни това беше само концепция, но вече е реалност, от която може да се възползват длъжниците.
Почти всеки ден в офиса ни се сблъскваме с истории на хора, които години наред не могат да излязат от кредитната спирала и да продължат живота си нормално. Много от тях се налага да работят в сивия сектор, крият се и целят да не придобиват имущество.
Някои от тях се притесняват и за своите наследници и как техните дългове ще се отразят на децата им.
През юни 2025г. България прие Закон за несъстоятелност на физическите лица — закон, който най‑сетне дава правна рамка на “втория шанс” и правото на гражданите да продължат живота си без притеснения от финансово естество.
ОТ КОГА МОЖЕ ДА СЕ ПОДАДЕ МОЛБА ЗА ЛИЧЕН ФАЛИТ НА ФИЗИЧЕСКО ЛИЦЕ?
Молбите по този закон ще могат да се подават едва след въвеждане на някои процедури и най‑рано след 9 месеца от обнародването му. Това означава, че практическото му прилагане започва от март 2026 г. или около тази дата, при условие, че всички технически и административни условия са изпълнени.
Междувременно препоръчваме на клиентите си добре да се запознаят с условията за личния фалит, за да преценят информирано дали процедурата е удачен за тях вариант.
Ние можем да ви предложим различни пътища, които да водят до един и същ целен резултат, затова консултацията с опитен адвокат е наложителна преди пристъпване към процедурата.
Обръщаме внимание, че в някои случаи същият ефект може да се постигне по-ефективно и по-бързо, ако са налице условията за това.
Освен това, особеното е, че личен фалит е процедура, която може да се ползва веднъж само през живота, съответно не е редно „да се гърми патрона“ напразно, ако може да се постигне този ефект по друг начин.
КАКВО ОЗНАЧАВА ФАЛИТ НА ФИЗИЧЕСКО ЛИЦЕ?
Най-общо, ако сте обявени във фалит вашите непогасени задължения могат да бъдат опростени и същите да не се дължат занапред след приключване на процедурата.
Това е еквивалент на т.н. несъстоятелност на търговските дружества. В българското законодателство терминът, който се използва, е „несъстоятелност на физическо лице“. Това е съдебна процедура, чрез която човек, изпаднал в невъзможност да покрива своите парични задължения към кредиторите, може официално да поиска да бъде обявен в несъстоятелност.
Процедурата ви дава шанс за нов старт в живота във финансов аспект.
ЗАЩО СЕ ПРИЕ ПРОЦЕДУРА ПО ФАЛИТ НА ФИЗИЧЕСКО ЛИЦЕ?
Причината за създаването на механизма е фактът, че много хора години наред остават в положение на длъжници без реален шанс да се освободят от бремето на дълговете си. Такива лица често живеят на ръба – всяко възнаграждение, което може да бъде запорирано, се взема, а те остават с минимални средства за живот.
Това ги тласка към работа в сивия сектор, тъй като единственият начин да оцелеят е да получават доходи, които не могат да бъдат проследени и запорирани.
В много случаи задълженията са толкова големи, че дори редовното погасяване на малки вноски не води до реално намаляване на дълга – лихвите и разноските „изяждат“ сумите, а главницата остава почти непокътната. В един момент длъжникът губи мотивация да плаща, защото осъзнава, че никога няма да приключи с тези дългове.
КАК ДА ПРЕЦЕНИТЕ ДАЛИ ФАЛИТЪТ Е ВАШИЯТ ПЪТ?
Подобни затруднения могат да засегнат хора от всякакви социални групи. Препоръчваме ви, преди да пристъпите към процедурата да обсъдите това на консултация с адвокат.
Най-общият критерий за вземане на това решение е дали на вас действително ви е необходимо и наложително да изчистите финансовото си досие. Може да се каже, че има различни пътища към една и съща цел, като фалитът е последната и най-крайна стъпка, когато другите варианти не работят.
Процедурата е предназначена за лица, които обективно не могат да покрият задълженията си, но искат да водят нормален живот и да се развиват. Важно е решението да бъде добре обмислено – съществуват и други законови начини за освобождаване от дълг, а фалитът е само едно от възможните средства, което добрият адвокат ще прецени дали е най-подходящо в конкретния случай.
Голяма част от длъжниците, с които работим засилено по погасяване на дългове, живеят в чужбина. Често те напускат страната, за да започнат начисто и да имат доход, недостъпен за кредиторите у нас. След време обаче желаят да се върнат, да купят жилище или да започнат работа в България, но старата кредитна история им пречи.
При тези случаи често търсим правни решения, чрез които се установява, че вземането е погасено по давност – така се постига ефект, сходен с този на личния фалит.
Онези, които работят по трудов договор, стават все по-уязвими – международните компании, навлизащи у нас, не допускат неофициални практики. Така те са принудени да избират между кариера с постоянен риск от запори или отказ от професионално развитие.
Законът за личния фалит дава шанс на тези хора да излязат от порочния кръг и да започнат отначало.
КОИ ЗАДЪЛЖЕНИЯ НЕ СЕ ОПРОЩАВАТ С ФАЛИТА?
Има вземания, които не се заличават при личен фалит:
- задължения, обезпечени с ипотека или залог;
- глоби и наказания;
- задължения за издръжка;
- вреди от непозволено увреждане;
- дългове, възникнали след откриване на производството.
КОЙ МОЖЕ ДА ПОДАДЕ МОЛБА ЗА ФАЛИТ ПРЕД СЪДА?
Всеки длъжник може да подаде молба до съда за обявяването му във фалит, ако отговара ня следните условия:
Първото условие, е ако повече от 12 месеца не е в състояние да погаси изцяло или частично задължения, надвишаващи десет минимални работни заплати /тоест задълженията варират над 12 000 лева към момента на писане на статията/
Второто условие, е лицето да е добросъвестно, т.е. да е поемало задължения, съответстващи на реалното му имущество и доходи. Критерият е неясен и това внася правна несигурност, която тепърва ще се изяснява със съдебна практика.
Ако обаче лицето е било осъждано за данъчни или финансови престъпления, или съзнателно се е укривало от работа в последната година, се предполага недобросъвестност и молбата вероятно ще бъде отхвърлена.
ФАЛИТЪТ ОСВОБОЖДАВА ЛИ ПОРЪЧИТЕЛИ И СЪДЛЪЖНИЦИ ?
Особеното на производството е, че строго индивидуално. Ако едно физическо лице подаде молба до съда и същото бъде обявено в несъстоятелност, това не ползва неговите съдлъжници или поръчители. Това важи и ако сте лице, което е дало в обезпечение свое имущество. Такъв ще е случаят при учредяване на ипотека върху ваш имот в обезпечение на чужд дълг.
ПРИМЕР ЗА ОСВОБОЖДАВАНЕ ОТ ФАЛИТ:
Иван става поръчител на Петър по договор за банков кредит. Петър решава, че желае да обяви личен фалит. Личният фалит е факт, но Иван продължава да отговаря за вземането по кредита.
Ето защо, ако сте станали съдлъжник или поръчител и основният длъжник подаде молба за несъстоятелност, следва да сте информирани, че вие не се ползвате от тези правни действия.
Сходна е ситуацията и обръщаме внимание, че това често се случва и при всякакво оспорване на вече недължимо вземане по съдебен ред. През 2024. с нас се свърза поръчител, който беше изненадан, че срещу него е налице образувано изпълително дело, тъй като още през 2018г. производството бе прекратено срещу основния длъжник след предявяване на отрицателен установителен иск.
Впоследствие кантората ни защити успешно поръчителят, но това стана в рамките на индивидуалната му съдебна защита.
КАКВА Е СЪДЕБНАТА ЗАЩИТА ПРИ ОБЯВЯВАНЕ ВЪВ ФАЛИТ НА ФИЗИЧЕСКО ЛИЦЕ?
Необходимо е да се подаде молба за откриване на производството.
Молбата се подава до районния съд по настоящ адрес на длъжника и трябва да съдържа определени документи и декларации.
След подаването ѝ се извършва вписване в Регистъра по несъстоятелността, а съдът може да наложи обезпечителни мерки до произнасянето си.
Решението може да бъде за откриване на производството по личен фалит или за отхвърляне на молбата.
След откриване на производството длъжникът губи правото да се разпорежда с имуществото си, без разрешението на синдика, а повечето дела и изпълнителни производства срещу него се спират, освен ако не са налице изключения.
Вместо да се стига до фалит, длъжникът може да предложи план за погасяване на задълженията си. Ако съдът го одобри, лицето трябва да спазва стриктно условията му.
Продължителността на процедурата варира в зависимост от натовареността на съда и сложността на случая. Делата се разглеждат от районния съд и могат да бъдат обжалвани пред въззивния. Поради това няма фиксиран срок, но процесът може да отнеме значително време.
КАКВИ СА ПОСЛЕДИЦИТЕ ОТ ОБЯВЯВАНЕ НА ФАЛИТ?
Обявяването в несъстоялност става с друго решение, различно от това с което се открива производството по несъстоялност. Това е финализиране на втори етап от съдебната защита.
Съгласно чл. 68 от ЗНФЛ съдът обявява длъжника в несъстоятелност, когато в предвидения от закона срок не е бил предложен погасителен план или предложеният план не е бил допуснат до разглеждане от събранието на кредиторите или не е бил утвърден.
Решението, с което се открива производство по несъстоялност има ефект в няколко направления:
- Първият е, че лицето се обявява официално за неплатежоспособно.
- Вторият е, че то губи правото да управлява и разполага с имуществото, включено в масата на несъстоятелността.
- Третият, че започва процес по осребряване на това имущество и разпределяне на средствата между кредиторите.
Производството приключва, когато дълговете бъдат изплатени или когато се изчерпи имуществото на длъжника.
Решението подлежи на обжалване в 14-дневен срок от обявяването им в Регистъра по несъстоятелсност.
КАКВИ СА РИСКОВЕТЕ НА СЪДЕБНАТА ЗАЩИТА ПО ПЪТЯ НА ЛИЧНИЯ ФАЛИТ?
В зависимост от конкретния случай, процедурата може да бъде изключително полезна, но не винаги е най-бързото или най-доброто решение.
Най-голямото ѝ предимство е възможността човек да започне на чисто – без натрупани дългове и без страх от запори, което му да се развива нормално.
Риск в избора й е и обстоятелството, че процедурата тепърва се въвежда и ще се прилага за първи път от районните съдилища, като по принцип несъстоятелността е разглеждана досега от окръжните.
С оглед, че несъстоятелността на физически лица има и особености спрямо търговската несъстоятелност, възможно е първоначално да е налице и противоречива съдебна практика.
Нашият съвет е задължително да се съветвате с опитен адвокат, който да избере най-бързия, евтин и лек вариант да постигнете целите си.
В случай че се нуждаете от добър адвокат срещу ЧСИ, който да ви осигури адекватна и незабавна защита може да се обърнете към адвокатска кантора в София - "Караколеви и партньори".
